В ожидании запуска распределенных реестров, банковский сектор готов к цифровой трансформации отрасли. Главным в сфере финансовых услуг в ближайшем будущем может стать блокчейн, а вместе с ним — беспрецедентное изменение функционирования всей банковской системы. Именно это легло в основу концепции Open Banking, принятой Евросоюзом в 2018 году. Open Banking в корне меняет представление о технологии коммуникации банка с клиентами, в результате чего позиционирование финансовых услуг станет предельно точным и понятным.
Согласно концепции Open Banking, все крупные банки должны предоставлять данные всех своих клиентов в стандартизированном формате, чтобы с разрешения клиентов ими могли пользоваться сторонние аккредитованные организации. Такое радикальное изменение в способе взаимодействия банковской системы приведет к тому, что клиенты смогут управлять операциями по всем своим банковским счетам в одно касание к тачскрину смартфона. Кроме того, сервисы сравнения смогут использовать финансовые данные пользователей, чтобы предлагать им персонализированные рекомендации банков и услуг. Блокчейн преобразит финансовый сектор, а равно и другие отрасли.
Что такое распределенный реестр?
Распределенный реестр — это база данных, которая отслеживает владение и за счет этого обеспечивает постоянную запись транзакций, которую невозможно подделать. Кроме того, валидация распределенного реестра выполняется непосредственно сетью, поэтому отпадает необходимость в централизованном контролирующем органе. Самым известным распределенным реестром является блокчейн, так как он лежит в основе криптовалюты биткоин. И хотя еще неизвестно, станут ли виртуальные валюты вроде биткоина неотъемлемой частью нашей жизни, технология блокчейн уже практически вошла в нашу жизнь.
Защищенный от подделки аудиторский след, который обеспечивает технология блокчейн, может радикально преобразить различные области (например, выявление мошенничества и сбор налогов), а в будущем может даже использоваться для онлайн-голосования. Однако в полном объеме потенциал этой технологии проявится в сфере финансов. Хотя банковская сфера всегда медленно адаптировалась к цифровой эпохи (в основном из-за устаревших систем и необходимости работать с большим количеством документов), внедрение блокчейна призвано кардинальным образом изменить традиционную банковскую систему и сэкономить огромное количество времени и денег. И действительно, эта технология позволит экономить инвестиционным банкам 12 млрд долларов в год, как говорится в отчете Accenture.
Чем может быть полезен блокчейн?
Блокчейн предоставляет банкам два главных преимущества: сокращение расходов путем оптимизации и ускорение выполнения операций. Это особенно актуально для международных торговых расчетов, которые обычно проводятся довольно медленно, а также для обслуживания физических лиц. Британский банк Santander UK уже использует технологию блокчейн для ускорения проведения международных платежей через приложение банка. Американский банк American Express недавно объединился с банком Santander для предоставления возможности проведения международных платежей на базе блокчейн через финансовую стартап-платформу Ripple. Помимо экономии времени и денег, блокчейн поможет сократить количество случаев финансового мошенничества, так как методы, используемые киберпреступниками, не могут обойти эту новую технологию.
Стоит отметить, что возможности блокчейна не ограничиваются денежными операциями — распределенные реестры могут хранить любую цифровую информацию, например умные контракты. Этим преимуществом могут воспользоваться компании из самых разных отраслей, которые проводят финансовые операции. Так, можно добавить программный код для осуществления определенных действий, как только будет выполнен заранее заданный набор критериев. Например, произвести оплату счета-фактуры после выполнения работы или доставки товара. Технологию блокчейн также можно использовать для оптимизации процесса проверки личности.
Oracle, Intel — и дальше везде
Сейчас практически все международные банки внедряют блокчейн в экспериментальном режиме, но преимуществами этой технологии могут воспользоваться и компании из других отраслей. Например, корпорация Oracle запустила облачный блокчейн-сервис Oracle Blockchain Cloud Service на базе технологий Intel для корпоративных клиентов. Сервис работает на платформе масштабируемых процессоров Intel Xeon, которые оснащены функциями для повышения безопасности и производительности блокчейна. «Полупроводниковые и программные технологии, а также технологии обеспечения безопасности, разрабатываемые Intel, позволяют улучшить безопасность и масштабируемость блокчейна», — поясняет Даг Фишер (Doug Fisher), старший вице-президент и генеральный директор подразделения Software and Services Group корпорации Intel.
Кроме того, Intel и Microsoft работают над созданием новой блокчейн-платформы Coco Framework для корпоративных клиентов. В платформу будут интегрированы расширения Intel Software Guard Extensions, которые обеспечивают дополнительные уровни защиты личных и конфиденциальных данных благодаря шифрованию данных об операциях, что также повышает масштабируемость. Помимо этого, новая платформа также обещает повысить скорость проведения операций и позволит разработчикам создавать гибкие распределенные реестры, с которыми будет удобно работать компаниям.
Поскольку блокчейн призван трансформировать финансовую сферу, потребуется создание новой нормативно-правовой базы для регулирования повсеместного внедрения этой технологии. Успешное внедрение также зависит от принятия компаниями единого комплекса правил, которые в первую очередь должны описывать принципы защиты личных и конфиденциальных данных. На это потребуется некоторое время, но блокчейн уже сейчас обладает потенциалом полностью изменить сферу финансовых услуг, а также и другие отрасли, включая здравоохранение, производство и розничную торговлю. Если компании хотят опережать конкурентов, им необходимо принять во внимание то, как технология блокчейн может изменить их операции, и задуматься об ее интеграции в стратегию внедрения цифровых технологий.