Блокчейн изменит будущее финансов

В ожидании запуска распределенных реестров, банковский сектор готов к цифровой трансформации отрасли. Главным в сфере финансовых ус­луг в ближайшем будущем может стать блокчейн, а вместе с ним — бес­пре­це­ден­т­ное изменение функционирования всей банковской системы. Именно это легло в основу концепции Open Banking, принятой Ев­ро­со­ю­зом в 2018 году. Open Banking в корне меняет представление о тех­но­ло­гии коммуникации банка с клиентами, в результате чего по­зи­ци­о­ни­ро­ва­ние финансовых услуг станет предельно точным и понятным.

Согласно концепции Open Banking, все крупные банки должны предоставлять данные всех своих клиентов в стан­дар­ти­зи­ро­ван­ном формате, чтобы с разрешения клиентов ими могли пользоваться сторонние ак­кре­ди­то­ван­ные организации. Такое радикальное изменение в способе взаимодействия банковской системы приведет к тому, что клиенты смогут управлять операциями по всем своим банковским счетам в одно касание к тачскрину смартфона. Кроме того, сервисы сравнения смогут использовать финансовые данные пользователей, чтобы предлагать им персонализированные рекомендации банков и услуг. Блокчейн преобразит финансовый сектор, а равно и другие отрасли.

Что такое распределенный реестр?

Распределенный реестр — это база данных, которая отслеживает владение и за счет этого обеспечивает по­сто­ян­ную запись транзакций, которую невозможно подделать. Кроме того, валидация распределенного реестра вы­пол­ня­ет­ся непосредственно сетью, поэтому отпадает необходимость в централизованном контролирующем органе. Самым известным распределенным реестром является блокчейн, так как он лежит в основе криптовалюты бит­ко­ин. И хотя еще неизвестно, станут ли виртуальные валюты вроде биткоина неотъемлемой частью нашей жиз­ни, тех­но­ло­гия блокчейн уже практически вошла в нашу жизнь.

Защищенный от подделки аудиторский след, который обеспечивает технология блокчейн, может радикально пре­об­ра­зить различные области (например, выявление мошенничества и сбор налогов), а в будущем может даже ис­поль­зо­вать­ся для онлайн-голосования. Однако в полном объеме потенциал этой технологии проявится в сфере фи­нан­сов. Хотя банковская сфера всегда медленно адаптировалась к цифровой эпохи (в основном из-за ус­та­рев­ших систем и необходимости работать с большим количеством документов), внедрение блокчейна призвано кар­ди­наль­ным образом изменить традиционную банковскую систему и сэкономить огромное количество времени и де­нег. И действительно, эта технология позволит экономить инвестиционным банкам 12 млрд долларов в год, как го­во­рит­ся в отчете Accenture.

Чем может быть полезен блокчейн?

Блокчейн предоставляет банкам два главных преимущества: сокращение расходов путем оптимизации и ус­ко­ре­ние выполнения операций. Это особенно актуально для международных торговых расчетов, которые обычно проводятся довольно медленно, а также для обслуживания физических лиц. Британский банк Santander UK уже использует технологию блокчейн для ускорения проведения международных платежей через приложение банка. Американский банк American Express недавно объединился с банком Santander для предоставления воз­мож­но­сти проведения международных платежей на базе блокчейн через финансовую стартап-платформу Ripple. Помимо экономии времени и денег, блокчейн поможет сократить количество случаев финансового мошенничества, так как методы, используемые киберпреступниками, не могут обойти эту новую технологию.

Стоит отметить, что возможности блокчейна не ограничиваются денежными операциями — распределенные ре­ест­ры могут хранить любую цифровую информацию, например умные контракты. Этим преимуществом могут вос­пользоваться компании из самых разных отраслей, которые проводят финансовые операции. Так, можно до­ба­вить программный код для осуществления определенных действий, как только будет выполнен заранее за­дан­ный на­бор критериев. Например, произвести оплату счета-фактуры после выполнения работы или доставки товара. Тех­но­ло­гию блокчейн также можно использовать для оптимизации процесса проверки личности.

Oracle, Intel — и дальше везде

Сейчас практически все международные банки внедряют блокчейн в экспериментальном режиме, но пре­и­му­ще­ст­ва­ми этой технологии могут воспользоваться и компании из других отраслей. Например, корпорация Oracle за­пус­ти­ла облачный блокчейн-сервис Oracle Blockchain Cloud Service на базе технологий Intel для корпоративных кли­ен­тов. Сервис работает на платформе масштабируемых процессоров Intel Xeon, которые оснащены функциями для повышения безопасности и производительности блокчейна. «Полупроводниковые и программные технологии, а также технологии обеспечения безопасности, разрабатываемые Intel, позволяют улучшить безопасность и мас­шта­би­ру­е­мость блокчейна», — поясняет Даг Фишер (Doug Fisher), старший вице-президент и генеральный ди­рек­тор под­раз­де­ле­ния Software and Services Group корпорации Intel.

Кроме того, Intel и Microsoft работают над созданием новой блокчейн-платформы Coco Framework для кор­по­ра­тив­ных клиентов. В платформу будут интегрированы расширения Intel Software Guard Extensions, которые обес­пе­чи­ва­ют дополнительные уровни защиты личных и конфиденциальных данных благодаря шифрованию данных об операциях, что также повышает масштабируемость. Помимо этого, новая платформа также обещает повысить ско­рость проведения операций и позволит разработчикам создавать гибкие распределенные реестры, с которыми бу­дет удоб­но работать компаниям.

Поскольку блокчейн призван трансформировать финансовую сферу, потребуется создание новой нормативно-правовой базы для регулирования повсеместного внедрения этой технологии. Успешное внедрение также за­ви­сит от принятия компаниями единого комплекса правил, которые в первую очередь должны описывать прин­ци­пы за­щи­ты личных и конфиденциальных данных. На это потребуется некоторое время, но блокчейн уже сейчас об­ла­да­ет потенциалом полностью изменить сферу финансовых услуг, а также и другие отрасли, включая здра­во­ох­ра­не­ние, производство и розничную торговлю. Если компании хотят опережать конкурентов, им необходимо при­нять во вни­ма­ние то, как технология блокчейн может изменить их операции, и задуматься об ее интеграции в стра­те­гию внедрения цифровых технологий.